Comment investir quand on est pauvre

    investir quand on est pauvre

    Comment investir quand on est pauvre ? Le vieil adage selon lequel il faut de l’argent pour faire de l’argent est vrai. Pour ceux qui vivent au jour le jour, il ne reste souvent pas assez d’argent pour investir. Lorsque vous avez besoin d’argent maintenant, penser à un compte de retraite individuel et au marché boursier peut être loin dans votre liste de priorités. Cependant, en lisant cet article et en acquérant des connaissances, vous franchissez l’une des premières étapes nécessaires à la constitution d’un pécule de retraite.

     

    1. Vous avez besoin d’argent

    Le fait est que vous devez mettre de l’argent de côté pour les années à venir, ou faire face à une éventuelle situation catastrophique. Un jour, vous ne serez plus en mesure de travailler et la sécurité sociale ne suffira plus pour vivre – en supposant que le fonds existe encore dans 20 ou 30 ans. Vous pouvez commencer à investir dès maintenant avec moins d’argent que vous ne le pensez. Penser qu’il est impossible d’investir quand on est pauvre est faux.

    Il faut d’abord résoudre ce problème de fonds limités et le conseil n’est pas nouveau ou révolutionnaire. Quelque chose dans votre vie doit disparaître, mais il n’est pas nécessaire que ce soit un grand changement de vie. De simples changements qui permettent d’économiser un dollar ici et cinq dollars là peuvent avoir un impact considérable.

    Nous avons rassemblé quelques idées pour les personnes qui ne voient pas de fonds disponibles pour investir.

     

    2. Pour investir quand on est pauvre, pensez aux DRIPS

    Les plans de réinvestissement des dividendes (DRIPS) vous permettent d’investir de petites sommes d’argent dans une action versant des dividendes, en achetant directement auprès de la société. Des sociétés comme GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot et Johnson & Johnson ne sont que quelques-unes des entreprises qui vous permettent d’acheter régulièrement de très petites quantités d’actions et de réinvestir les dividendes. Au fil du temps, cela peut représenter un investissement important et, à mesure que votre solde augmente, vous pouvez envisager de réaffecter une partie de ces fonds à d’autres investissements.

     

    3. Pour investir quand on est pauvre, visez les ETF

    Les ETF, ou fonds négociés en bourse, sont des produits financiers qui suivent la performance d’un certain secteur du marché des investissements. Vous pouvez acheter aussi peu qu’une action d’un ETF par l’intermédiaire d’un courtier, et certains de ces ETF suivent le rendement de l’ensemble du marché boursier, du marché obligataire et de bien d’autres. De nombreux ETF versent également un dividende, ce qui fait d’un achat dans un fonds comme le Vanguard Total Stock Market ETF (VTI) un portefeuille instantanément diversifié qui verse également un dividende. Donc grâce aux ETF, il est tout à fait possible d’investir quand on est pauvre.

     

    4. Fonds à date cible

    Les fonds à date cible, comme leur nom l’indique, ciblent votre date de retraite en modifiant le pourcentage d’actions et d’obligations afin de garantir que votre argent reste en sécurité à l’approche de l’âge de la retraite. Certains de ces fonds exigent un minimum de 1 000 $, mais ils peuvent constituer d’excellents produits pour les investisseurs qui ne veulent pas gérer eux-mêmes leur portefeuille. Soyez prudent lorsque vous choisissez un fonds à date cible en raison des frais élevés que certains fonds facturent.

     

    5. Investir quand on est pauvre et endetté

    Si vous avez économisé ou investi de l’argent, vous souhaitez le voir fructifier au fil du temps. De nombreux facteurs peuvent vous en empêcher, mais pour certaines personnes, l’un des plus grands obstacles (surtout lorsque l’on souhaite investir quand on est pauvre) est l’endettement. Si vous avez une dette importante à gérer – qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire, d’une marge de crédit, d’un prêt étudiant ou d’une carte de crédit – vous pouvez quand même apprendre à équilibrer votre dette avec l’épargne et les placements.

    En règle générale, les investisseurs qui ont des dettes ont beaucoup de mal à gagner de l’argent. Dans certains cas, investir en étant endetté revient à essayer de renflouer un navire en perdition avec une tasse à café. En d’autres termes, si vous avez une dette sur votre ligne de crédit à 7 % d’intérêt, l’argent que vous investissez devra rapporter plus de 7 % – après avoir pris en compte les taxes et les frais – pour être plus rentable que le simple remboursement de la dette. Il existe des investissements qui offrent des rendements aussi élevés, mais il faut être capable de les trouver, sachant que vous êtes sous le poids de la dette.

    Il est important de distinguer brièvement les différents types de dettes qui peuvent être contractées :

    Dette à taux d’intérêt élevé

    Il s’agit de votre carte de crédit. Le taux d’intérêt élevé est relatif, mais tout taux supérieur à 10 % est un bon candidat pour cette catégorie. Si vous avez un solde sur votre carte de crédit ou un autre instrument à taux d’intérêt élevé, vous devez le rembourser en priorité avant de commencer à investir.

    Dette à faible taux d’intérêt

    Ce type de dette à faible taux d’intérêt peut souvent être un prêt automobile, une marge de crédit ou un prêt personnel auprès d’une banque. Les taux d’intérêt sont généralement décrits comme un taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage, de sorte qu’il y a toujours une certaine pression de rendement à investir avec ce type de dette. Il est toutefois beaucoup moins intimidant de constituer un portefeuille dont le rendement est de 12 % qu’un portefeuille dont le rendement doit être de 25 %.

    Dette déductible des impôts

    S’il existe une bonne dette, c’est bien celle-là. Les dettes fiscalement déductibles comprennent les prêts hypothécaires, les prêts étudiants, les prêts commerciaux, les prêts d’investissement et tous les autres prêts dont les intérêts payés vous sont restitués sous forme de déductions fiscales. Comme ces dettes sont généralement à faible taux d’intérêt, vous pouvez facilement vous constituer un portefeuille tout en les remboursant.

    Les types de dettes sur lesquels nous nous concentrerons ici sont les dettes à long terme à faible taux d’intérêt et déductibles d’impôt (comme les prêts personnels ou les paiements hypothécaires). Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, vous voudrez probablement vous concentrer sur leur remboursement avant de vous lancer dans l’aventure de l’investissement.

     

    6. La capitalisation pour faire fructifier l’argent

    L’élimination des dettes, en particulier d’un élément tel qu’un prêt qui mobilise un capital à long terme, vous prive de temps et d’argent. À long terme, le temps (en termes de temps de capitalisation de votre investissement) que vous perdez vaut plus que l’argent que vous payez réellement (en termes d’argent et d’intérêts que vous payez à votre prêteur).

    Vous voulez donner à votre argent le plus de temps possible pour être composé. C’est l’une des raisons de constituer un portefeuille malgré l’endettement, mais pas la seule. Vos investissements peuvent être modestes, mais ils rapporteront plus que les investissements que vous feriez plus tard dans la vie, car ces petits investissements auront plus de temps pour mûrir.

     

    7. Créer un plan d’investissement

    Au lieu de constituer un portefeuille traditionnel avec des investissements à haut et à faible risque qui sont ajustés en fonction de votre tolérance et de votre âge, l’idée est de faire en sorte que les paiements de votre prêt tiennent lieu d’investissements à faible risque et/ou à revenu fixe. Cela signifie que vous obtiendrez des “rendements” grâce à la diminution de votre endettement et des paiements d’intérêts plutôt que le rendement de 2 à 8 % d’une obligation ou d’un investissement similaire.

    Le reste de votre portefeuille devrait se concentrer sur des investissements à risque et à rendement élevés, comme les actions. Si votre tolérance au risque est très faible, la majeure partie de votre argent sera toujours consacrée au remboursement de votre prêt, mais un certain pourcentage sera investi sur le marché pour vous rapporter des bénéfices.

    Même si votre tolérance au risque est élevée, vous ne pourrez peut-être pas investir autant que vous le souhaiteriez dans votre portefeuille de placements car, contrairement aux obligations, les prêts exigent un certain montant de paiements mensuels. Votre niveau d’endettement peut vous obliger à créer un portefeuille conservateur, la majeure partie de votre argent étant “investie” dans vos prêts et une petite partie seulement dans vos placements à haut risque et à rendement élevé. Au fur et à mesure que la dette diminue, vous pouvez ajuster vos distributions en conséquence.

     

    8. En conclusion lorsque l’on veut investir quand on est pauvre

    On peut investir quand on est pauvre en dépit de nos dettes. La question importante est de savoir si vous devez le faire ou non. La réponse à cette question est personnalisée en fonction de votre situation financière et de votre tolérance au risque. Il y a certainement des avantages à mettre votre argent sur le marché le plus tôt possible, mais il n’y a pas non plus de garantie que votre portefeuille se comporte comme prévu. Ces éléments dépendent de votre stratégie d’investissement et du timing du marché.

    Le plus grand avantage d’investir quand on est pauvre et endetté est psychologique – comme une grande partie de la finance. Rembourser des dettes à long terme peut être fastidieux et décourageant si vous n’êtes pas le genre de personne qui se donne à fond dans une tâche et qui continue à pousser jusqu’à ce qu’elle soit terminée. Pour de nombreuses personnes qui remboursent des dettes, il semble qu’elles luttent pour atteindre le point où leur vie financière normale – celle de l’épargne et de l’investissement – peut commencer.

    L’endettement devient comme un état de limbes où les choses semblent se dérouler au ralenti. En ayant un portefeuille, même modeste, à suivre, vous pouvez empêcher votre enthousiasme à l’égard de la croissance de vos finances personnelles de retomber. Pour certaines personnes, la constitution d’un portefeuille alors qu’elles sont endettées apporte un rayon de lumière bien nécessaire.